不懂养老金起源和算法？一文讲清楚

9月1日之后，社保新规大家都听说了吧。如果你原来在小公司、个体户那里上班，老板是没有给你缴纳五险的。现在就不行了，必须买。当然原来也不行，因为按照法律法规要求，用人单位就必须给员工买五险。只是以前监管部门睁一只闭一只眼。现在不行了，强制老板必须买五险。

那么我就想到两个问题哈：

1、既然可以强制缴纳社保，为什么不强制双休、强制8小时工作制呢？

2、到底是社保需要我，还是我需要社保？你要知道我国平均寿命79岁，延迟退休后男性是63岁，女性是55或者58岁。所以短命的连本金都拿不回来。

那老板和员工需要缴纳多少钱呢？根据规定是职工上年度的平均工资。比如你上年度月薪1万，那就应该按照这个基数缴纳。比如单位每月就应该给你缴纳养老保险1600元，员工自己扣800元。这还只是养老哈，还没计算医疗线、失业险等。实际操作当中，普通私人小老板是不可能按照真实工资给你加纳的，都是按照最低基数来给你缴纳。不过就是按照最低基数缴纳，老板和员工都觉得困难。以我所在的重庆市为例，最低基数缴纳如图：

老板需要缴纳1164元

员工需要缴纳463元

假如你是个餐饮业的服务员，原来老板不给你买五险，每月手工资是3000元。现在强制买社保了，老板自然不可能给你多出1000多的社保。老板不是沙雕，当然也是老板的实力不允许，毕竟现在大环境在这里。那么会出现什么样的局面呢？第一种就是老板还是按照原来支出3000元，但是会扣掉上面的1600多，即你到手工资只有1400元。

另一种就是老板吃点小亏，即和你共同承担一部分。即其中单位部分老板缴纳，员工自己承担400多，这样老板就支出了4000多，员工到手工资仅为2600多。反正不管怎么说，员工到手工资肯定会减少。

说了这么多，我们还是今天把社保知识捋一下吧。因为地方政策有差异，说到不同的地方，我都以我所在的重庆市为例哈。

1、社保制度的由来

我国现在的社保制度采用现收现支，即现在的年轻人缴纳养老保险，由现在的退休老年人领取养老保险。等我们老了，我们领取的养老金是由当时的额年轻人来缴纳的。周而复始、如此循环下去。那现代社保制度是谁先发明的呢？

是第二次工业革命时期的德国人，于1883年推出的。当时的德国政府先后推出了疾病保险法、工伤保险法、养老保险法灯，强制要求国家、企业、工人三方共同出资。这个算是世界现代社保雏形。那德国当时为什么推出社保制度？因为两方面的原因：一方面是工人罢工、斗争换来的。另一方面为了好招工人。因为工人利益越有保障，就有越多的人愿意从农民转化成工人。很简单，如果当让你选公务员、进厂打螺丝、种地这三种职业，你觉得哪种更有保障？你更愿意从事哪种职业？想必不言而喻。

时间又来了1935年，当时的美国处于经济大萧条的时刻。时任总统罗斯福，为了给工人安全的保障、为了刺激消费，推出了社会保障法。不过这个保障法是由延迟的，也就是1935年开始缴费，1940年才开始领取。目的是为了设置缓冲。

这种现收现支的方法有弊端。那就是出生人口在减少，这个致命问题。因为一个普通的家庭是2个年轻人在缴纳养老保险，但是双方却有4个老人在领取养老保险。而且爷爷奶奶、外公外婆或多或少还有人在领取。何况有的家庭不生育只领钱。总之就是缴纳的人少、领取的人多。

怎么办？要么延迟退休、要么就增加缴费。但是不管是哪一种都是饮鸩止渴，而且有上限。你总不可能延迟退休到80岁退休撒。但是这个问题无解。所以我觉得可以趁年轻、趁有钱的时候自己多存钱，配置合理的商业养老保险。

2、养老金的缴费和构成

前面我们已经说了，是根据你当地上年度社会平均工资来决定缴费基数。养老保险全国都是统一的缴费比例，即单位缴纳16%、个人缴纳8%。医疗等等其他看地方政策要求。本来是应该根据你本人上年度月平均工资缴纳社保，比如去年月薪1万，就应该按照1万来缴纳。但是除了正规的单位，大多数小老板都是按照最低基数缴纳。我所在的重庆市最低就是根据4359元缴纳。

那每个月缴纳的养老保险是怎么构成的呢？单位缴纳的钱全部进入统筹账户，这个钱是用来给现在退休的人发放养老金的，就是那些跳广场舞的人，他们的养老金都是从这个统筹账户的池子里面领取的。图中就是697元进入统筹账户。

员工自己缴纳的钱进入个人账户。这个是用来计算我们自己退休金用的。也就是单位缴纳的钱多少和你退休金没有半毛钱关系，你的退休金只和你的个人账户有关系。图中就是349元进入个人账户。

那灵活就业呢？重庆市最低缴费基数为4359元，费率为20%，即每月缴纳871.8元。其中进入个账账户还是8%，即349元，进入统筹账户的减少了，变成了12%，即523元。

想必你已经看出来了，不管是随单位参保还是灵活就业参保，只要基数一样，进入个人账户的额钱都是一样的。所以领到的退休金也都是一样的多，千万不要迷信挂靠单位参保领的多。

3、养老金如何计算？

养老金有计算公式的，即个人账户+基础养老金+过渡性养老金。诸位在座的都不用看过渡性养老金了。

因为你每年缴纳社保都会根据社平工资调整，所以我们假设一下静态的，即数字都没变的情况下，能拿到多少养老金。假如我在重庆，今年满60岁退休，我缴纳了15年社保，每年都是按照最低基数缴纳的。

个人账户：（349元×12月×15年）÷139=451元

基础养老金：（7265+4359）÷2×15×1%=871

两个相加=1322元

即假设静态的情况下，我今年退休可以拿到1322元。当然这个是参考，因为历年缴费不可能不变。参考的意义告诉我们：如果按照最低基数缴费，只能勉强吃饭。

还需要注意一点：万一人嘎了，只能拿回个人账户部分，统筹账户不退。所以活的太短，本金都拿不回来哈。

4、养老金替代率

从上面看出来，养老只能靠自己。因为社保制度会根据情况试试修改。不知道养老金的替代率大家听过没？

即退休后的工资，和你工作时的工资占比。比如工作时月薪1万，退休候金5千元，那替代率就是50%。如果退休后8千，那替代率就是80%。这个替代率很明显越高越好，恨不得100%。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，而国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，即这个是最低生活标准。2015年我国退休人员养老金替代率仅为44.08%，2024年平均替代率为43%。

所以大家看出来，退休金不够用。那么你应该怎么做才能提高你的退休金呢？有几个方法仅供参考：

1、增加缴费，比如别人是按照最低缴纳，那你就增加缴费。这种情况只适合灵活就业人群，因为你如果随单位参保，是不可能老板给你增加缴费的。而且还需要考虑能不能领回本金，还需要你有缴费能力

2、延长缴费时间，别人缴纳15年，你就缴纳25年、35年。这样领到的养老金也会增加。这种就适合没有缴费能力群体。

3、延迟退休。因为越延迟计发月数越小，即到手的养老金越多。

4、补充商业保险。比如增额寿、养老年金险。增额寿类似于你在银行的长期存款，单次采用复利计算，可以在你想用钱的时候一次性领取。养老年金险就是按月领取。商业保险有一个好处：那就是万一人嘎了至少都能拿回本金，不会有本金损失。不想社保，必须活的长久才行。

需要注意，不同的公司，不同的产品收益有很大的差距。而且8月31日之后所有保司的储蓄型保险都会降低收益。保险行业已经连续3年调整了，建议各位尽早配置。不然下个月你再买产品，同样的缴费到手的养老金就会减少。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。